KÜSISIME JÄLLE PANKADELT LAENU (kolmandat korda)

Siin me nüüd jälle olema - kolmandat aastat üritamas pangalt - ükskõik, mis pangalt - laenu saada, et lõpuks ometi see kuradi maja valmis ehitada, millest nii kaua unistanud oleme. Meie eelmiste aastate seiklused seoses pankade ja laenudega on kirjas SIIN. 

Kuna kõik pangad olid meile eelmisel aastal kinnitanud, et me peaks kõigi eelduste kohaselt laenu saama, kui majakarp on püsti ning mõni läks isegi nii kaugele ja ütles, et kinnistu väärtus peaks olema 50-60k. Kui karp püsti ja katus peakohal, kutsusime siis hindaja ja hoidsime hinge kinni, et ta mingi sellise numbri sealt välja võluks. 

Taotlused tegime tegelikult pankadele juba varem, aga enne eksperthinnangut asjad väga kuhugi poole ei liikunud. Tegime taotlused nelja panka - SEB, Swedbank, Coop ja LHV. Eelmistest aastatest olid meil väga head kogemused Coop Pangaga ja väga halvad Swedpangaga, aga sel aastal pidime oma hoiakud ümber kujundama. 

Kõige esimesena võttis ühendust SEB pank, kus saime endale halduri, kes juba eelmisel meie juhtumiga tegelemist alustas ja kõigega hästi kursis oli. 

Üsna kiiresti vastas ka LHV pank ja nõudis kohe täiendavaid dokumente ja infot - ehitusluba, kalkulatsiooni, infot ehitaja ja omanikujärelvalve tegija kohta jne. Eelmisest aastast juba teadsin, et see laenuhaldur, kes LHV-st esimesena kirjutab, ei ole kindlasti seesama, kes jääbki meiega tegelema. Esimene vaid kogub kõik info kokku ja siis suunab järgmise juurde. Sellepärast ei hakanud ma väga aktiivselt meie asju talle selgitama, saatsin lihtsalt nii palju dokumente, kui mul tol hetkel olemas oli. 

Kõige kauem tuli oodata vastust Swedbankist ning kui nad ühendust võtsid, siis kohe helistades. Olin kahjuks eelmise aasta peale mõeldes nendega suheldes väga skeptiline ja uskusin, et kõige tõenäolisemalt võtame laenu kas SEB-st või Coopist. Swedbanki haldur oli telefonis aga väga meeldiv ja sõbralik ja andis lootust, et võime isegi laenu saada. 

Üsna pea saabus ka eksperthinnang, mis hindas kinnistu praeguseks väärtuseks 77k ja tulevikuväärtuseks 135k, mispeale olime suhteliselt kindlad, et laenu saamisega probleeme ei teki, küsimus on nüüd vaid selles, mis intressi ja tingimused saame. 

Coop panka pole võimalik isegi taotlust teha enne, kui eksperthinnang on olemas ja seetõttu venis veidi ka nende vastus. Lootsime endale saada halduri, kes oli meiega varasemalt tegelenud, aga tema oli puhkusele minemas ja meid suunati hoopis uue halduri juurde. 

Ning nüüd kõige põnevama osa juurde, mis siis olid erinevate pankade tingimused ja intressid?

Kõige esimesena saime esmase laenupakkumise Coop Pangalt. Laenuintressiks pakkusid nad meile 2,96%. Seda numbrit nähes olin ma pehmelt öeldes šokeeritud. Tõmbasin haldurile kohe meili, et misasi see nüüd on ning kas on lootus, et lõplik pakkumine tuleb väiksema intressiga. Vastuseks sain, et ehituse ajal ongi intress kõrgem ning peale valmimist langeb intress 0,5% ehk 2,56% peale. 

Praegu ma mõtlen, et küll on hea, et me eelmisel aastal Coopist laenu ei saanud/ei võtnud, sest nad olid ju ainus pank, kes sisuliselt peaaegu oleks olnud valmis meid finantseerima. Aga ega see intress siis ju poleks madalam olnud... oleksime lihtsalt olnud sunnitud viimases hädas võtma ülikõrge intressiga laenu. Ma ei väsi oma elus õppimast, et kõik juhtub mingil põhjusel. 

Teadsime juba siis, et teistest pankadest on tulemas madalamad intressid ja ei hakanud rohkem Coopiga oma aega kulutama. Lisaks oleks nad erinevalt mõnest teisest pangast nõudnud omanikujärelvalvet teenusena, mis tähendaks umbes 3000€ lisa väljaminekut. Me ei ole omanikujärelvalvet teenusena välistanud, aga oleks ju tore, kui see oleks võimalus mitte kohustus. Lisaks häiris mind väga tõsiasi, et meil paluti ehituskalkulatsioon ümber teha. Küsisime laenu 65k, aga kalkulatsioonis oli tööde maksumuseks 57k. Küsisime 65k, et jääks nö puhver, mida me võib-olla ilmtingimata ei vaja, aga et oleks võimalus rohkem laenu kasutada, kui kulutused lähevad suuremaks. Ühesõnaga Coopiga olid sel aastal meil jutud lühikesed. 

LHV on tegelikult väga sarnane Coopile. Neil on samuti väga jäigad reeglid. Nemad tahtsid ka, et me teeks oma kalkukatsiooni ümber, et kõik ikkagi läheks maksma 65k. Nemad nõuavad samuti omanikujärelvalvet, lisaks tahavad, et ehitaks kindlasti firma. Intressiks pakkusid 2,6%, mis muudab nad Coopiga veelgi sarnasemaks. Sai ka neile öeldud, et oleme konkureerivast pangast saanud parema pakkumise.

Niisiis jääbki meile sõelale veel vaid SEB ja Swed. Mõlemate pankade puhul mulle meeldib nende paindlikkus, näiteks ei nõua kumbi omanikujärelvalvet ega et ehitaks kindel firma. Väga meeldiv oli ka see, et mõlema panga haldurid kogu aeg helistasid ja suhtlus oli väga kiire. 

Sisuliselt olid lõpuks ka nende pakkumised võrdsed. Swedbank pakkus intressiks 1,89%, SEB esialgu 2,05%, aga kui nad kuulsid, et Swed oli parema pakkumise teinud, tulid ka 1,89% juurde. Kuidas siis teha valikut, kui kahe panga intressid on võrdsed? Kaalukeeleks sai nii väike asi nagu kasutusloa nõue. Swedbank ei nõua ehituse lõppemisel kasutusluba, SEB tahab seda näha. Kasutusluba tuleb nagunii teha, aga teadmine, et meil pole peal mingit panga poolt seatud terminit, mis ajaks see luba olemas peab olemas, võtab ka natuke pingeid maha. 

Ehk siis meie kodulaenu finantseerijaks sai Swedbank - parimad tingimused ja parim intress. Pangalaenu võtsime 20 aastaks, mis on summat arvestades tegelikult päris pikk aeg, aga ega maja ehitamisega meie plaanid õue peal ei lõpe, seega vaba raha kulub igasuguste teiste projektide peale kindlasti ära. 

Laenulepingu sõlmisime 24. aprillil ning notaris sai hüpoteek seatud täna! Laenulimiit on meile avatud kuni jaanuarini ning fotod valminud majast on vaja saata pangale juulis 2022. Ma ütlen ausalt, et kui meil nii kaua maja ehitusega läheks, siis oleks võinud sama hästi laenu võtmata ka jätta ja oma rahast selle valmis ehitada. Ehk siis lootused on pandud ikka maja palju varasemale valmimisele :D